​法律讲堂

金融危机之下,律师教你债务如何免除?

美国每个人都会有信用卡,据统计信用卡的债务占个人债务的70%以上。在这样的情况下,尤其在金融危机之下,很多人都想减债。减债有两种,一种是和信用卡公司协商;第二种是宣告破产。

 

如果要减债的话,一般建议尽量避免找减债公司。因为现在很多信用卡公司并不愿意直接跟减债公司谈,而且根据法律规定,减债公司不可以给你法律上的意见,所以如果需要减债的话,最好是找专业的律师。

 

债务减免

 

你要提供以下信息:你拥有哪些房产,汽车,金融,产品或固定资产。同时,你除了信用卡债务之外,还有没有其他的债务?如房贷或车贷,或其他的私人借款以及官司。同时你要提供你的收入报税表,和每个月的支出,明确的收入跟支出之后,律师就可以去跟信用卡公司谈判。以上这些东西也是属于你的个人资产以及你的个人债务。

 

但是有一点要注意的是,谈判要求把本金降下来,一般可以降2/3左右,如果你欠债10万,我们可以帮你减掉6-7万。但是这个本金是指你去谈判时候的本金,而并不是指你之前所欠的本金。

 

比如,你欠信用卡公司2万,然后等了几年之后,你的利息累积已经达到两万五。那个时候你再去谈的话,信用卡公司是从两万五来跟你减免的,而并不是之前的2万。这就是我们为什么建议,如果你觉得你有债务并无力偿还的情况下,要尽早委托律师找信用卡公司谈判。不然的话,这个本金会越来越高,也增加了谈判的难度。

 

本金减免之后,信用卡公司一般会给你一个分期付款的计划。但是这个分期付款一般不会太长,尤其是你金额欠债很多的话,他不会给你两三年时间,一般都是在一年之内。

 

如果这一切都顺利的话,确实可以帮你减去很多债务,同时延长你的还款时间。那样你也会有多余的时间去赚更多的钱,然后让自己的资产更健康合理化。

 

宣告破产

 

如果你个人是有资产的话,你很难宣告破产。你必须要证明你没有资产,没有收入,并且在过去八年没有宣告破产的话,你是才可宣告破产的。

 

对符合破产条件的申请,法庭一旦批准,你所欠的债务是可以全部免除。之后你依旧可以选择去工作,你破产之后所挣的钱,无论是打工,投资还是中彩票,都是不用去还债务的,因为你的债务早就被完全免除了。

 

什么都不做的后果?

 

有些人会问,那我什么都不做可以吗啊?答案是:绝对不要。

 

如果什么都不做会非常麻烦,因为你的债务不可能突然被免除,然后你的债务本金加利息会不停的累积。同时,信用卡公司会把债务转到追债公司,这些追债公司就会不停的发信或者来找你,让你付清你所欠的债务。

 

如果你继续选择忽略的话,他们会给你打官司。打官司的话,如果你不应诉,你肯定输。如果你应诉的话,你输的概率也是非常大,因为你确实欠了债务。一旦输了之后,法庭会下判决让你还清这些债务,即使你不遵守法庭的判决,信用卡公司依旧可以法庭的判决书向银行申请冻结你的相关资产,那个时候情况就会变得更加麻烦了。

 

如果你有房子,他可以在你房子上加一个lien,以后房子卖出去债务公司都可以分到钱;如果你有收入,他可以从你每个月收入中扣除15%左右。同时,你的信用分数也会越来越低,就会导致你没有能力去借贷更多的钱。

 

信用分数怎么修复?

 

有些人会问,那我宣告破产,我的信用分数同样会变得糟糕,不是吗?答案是:如果你宣告破产之后,你的信用分数会变糟糕,但是你可以重新建立。因为你之前的债务清零了,你有机会通过新的收入,让你的资产更加健康合理化,然后重新建立你的信用分数。

 

如果你什么都不做,只是等着信用卡公司来告你的话,那你输的概率非常之大;输完之后,不但信用变差,同样信用卡公司有权没收或抵押你的相关资产,这个结果是最糟糕的。

 

尤其在现在经济环境不好的情况下,你应尽早找律师处理自己的债务,以避免之后的利息加本金会越来越多。同时切记一点,之后的经济会复苏的,所以尽早减轻自己的债务,为之后经济复苏做好准备,到时候有新的收入,你又可以重新建立自己的信用分数。

 

千万不要掩耳盗铃,如果你不面对的话,你的债务只会越来越多,一旦经济复苏的话,你也可能也没有能力去解决这些问题了。


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